文／謝曉菁
首購族想買房，現在不只要準備頭期款，還可能面臨銀行不收件、房貸利率突破3%，甚至撥款得等到明年（2027）1月的情況。永慶房產集團最新調查各大銀行房貸收件及撥款情形發現，儘管央行已針對部分房市管制措施有條件放寬，但銀行考量資金成本及流動性管理，整體房貸資金仍偏緊俏。部分民營銀行已暫停受理首購房貸，或僅承作特定客戶；第二戶房貸限制則更明顯，不少銀行暫不收件，願意承作的銀行利率也至少3%起跳。
根據永慶房產集團調查，首購房貸方面，多數公股銀行目前仍有承貸空間，但部分銀行已由總行統一調控房貸額度，資金調度仍相對緊縮。部分受訪銀行預估，房貸撥款時程可能落在2026年12月底至2027年1月，利率則至少從2.5%至2.6%起跳。
至於民營銀行，首購族面臨的申貸情況更為分歧。調查顯示，部分銀行已暫停受理首購案件，有些銀行仍須排隊等候，或僅承作VIP客戶。利率方面，部分民營銀行首購房貸至少2.5%起跳，甚至有銀行利率已突破3%，顯示即使是首次購屋，也不代表一定能順利取得貸款。
對此，永慶房屋研展中心副理陳金萍表示，從目前訪查結果來看，銀行雖然仍持續受理部分首購需求，但實際貸款利率、核貸成數及撥款時間，都須視個別銀行的放款額度與申請人條件而定，首購族申貸難度仍高。
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相較之下，第二戶房貸面臨的限制更加明顯。陳金萍指出，不論公股或民營銀行，目前願意承作第二戶貸款的銀行，利率均至少3%起跳，且已有不少銀行暫不收件；即使仍接受申請，審核條件也相對嚴格。
值得注意的是，央行今年9月已將第二戶房貸貸款成數上限由6成放寬至7成，但銀行實際承貸態度仍偏保守。
陳金萍分析，從這次調查結果可看出，銀行房貸資金管控態勢尚未明顯緩解。即使政策調整放寬第二戶貸款成數，部分銀行仍因資金配置及風險管理考量，選擇暫停收件或提高審核門檻，顯示政策鬆綁的效果，短期內尚未完全反映在銀行端。
對購屋族而言，銀行是否願意收件，只是申貸的第一道關卡。即使順利通過審核，後續撥款時程若拉長，也可能影響買賣雙方原先約定的交屋期限，增加資金調度壓力。
陳金萍提醒，有購屋計畫的民眾應在簽約前，先向銀行確認目前是否收件、預估核貸條件及實際撥款時程，並在交易安排上預留足夠時間，避免因貸款遲遲未到位而衍生交屋糾紛。
至於換屋族及有意購買第二戶的民眾，則應提前評估自身財務條件與貸款可行性，必要時比較不同銀行的承貸標準，避免在完成購屋簽約後，才發現貸款成數、利率或撥款時間與原先預期存在落差。
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